近期固德威为旗下全系光伏逆变器产品续购了“产品责任险”、“错误与疏漏责任险”的新闻也引起了保险行业的关注。在太阳能行业内，以往我们比较常见的是组件、电站的相关保险：如太阳能光伏组件25年期产品质量及功率补偿责任保险、光伏电站的综合营运保险、建工一切险等等。但保险公司没有专门为逆变器这类产品量身定制保险方案，那么有哪些关联的保险产品可以为逆变器厂家、商家及客户撑起保护伞呢，我们就从固德威的这两款保险产品简单聊聊保险的那些事儿。

一、产品责任险和错误疏漏险的解析

产品责任险是指在保险期限内，被保险人在保险合同列明的区域范围内，由于被保险人所生产、出售的保险单中载明的产品或商品因存在缺陷导致意外事故，造成使用、消费或操作该产品的人或第三者的人身伤害、疾病或财产损失，依法应当承担损害赔偿责任时，由保险公司承担赔偿责任。合法生产、销售产品或商品的生产者或销售者，可作为本保险合同的被保险人。

错误与疏漏险则是指由于被保险人所生产、出售的产品的缺陷、不足或不适当，或者无法依照合同和契约执行其允诺的服务造成使用人遭受财务损失而应承担的损害赔偿责任。

经常听非保险业内人士说，保险术语和细则条款太深奥、太难懂，拆分解读保险条款是不错的理解方法，不过确实一些看似简单的表述却真是深藏多层理解。

　　
比如上述产品责任险在“保险期限内”这几个字，看似再普通不过的表述，但前期投保时因索赔方式没有确定，后期理赔会给被保险人带来不同的影响。 因为产品责任保险的索赔方式有两种：期内索赔式和期内发生式，一般保险公司默认为期内索赔制。我们先理解下两个方式的定义，期内发生制：是以损失发生时间为承保基础，即保险人负责赔偿发生在保单有效期间内应由被保险人负责承担的损失，保险人不考虑责任事故发现的时间或者提出索赔的时间。期内索赔制：是以索赔提出时间为承保基础，即保险人负责赔偿在保单有效期间内受害人向被保险人提出的索赔。

举例说明吧：客户购买的产品责任险保险期限为2017年1月1日至2017年12月31日，保单到期后客户未续保。2017年11月15日发生意外事故，于2018年1月15日进行报案索赔，基于期内发生式，则保险公司会进行赔付，基于期内索赔式，保险公司不予赔付。

哪个好？各有利弊。事故发生制的优点在于承保任何发生在保单期限内的承保范围内的事故，不论事故的发现及索赔的提出是在什么时候；缺点是保费较高。索赔发生制的优点在于保费较低，且如果选择在同一家保险公司连续投保，则得到的保障范围与事故发生制基本相同；缺点在于保单仅对保险期限内提出的索赔提供保障。如果该保单没有续保，则那些发生在保险期限内但在期满日后提出的索赔就无法得到保障。

产品责任险投保之前还应跟保险公司约定清楚承保区域，于保单中明确具体投保的产品明细等等，包括一些附加的责任，比如产品召回是否在保险范围内等等，可以说处处有玄机。

那为何固德威还特别投保一份错误与疏漏责任保险呢？原因在于产品责任保险仅能处理有形财产的实体损失以及因此导致无法使用的损失，而错误与疏漏责任保险则承保产品或服务的缺陷、不足或不当，或产品或服务不能履行合同约定的条件，在财产（包括资料、资讯或其他电子形式的讯息）没有遭受实体损失的情况下发生的经济损失。目前已经有越来越多来自世界各地的企业，尤其是位于美国和欧盟的企业客户要求提供已投保错误与疏漏责任保险的证明。

此外，光伏逆变器企业还可以为自己的产品投保产品质量保证保险、进出口贸易信用保险、国内外货物运输保险、财产保险等等，进行全方位保障。

二、除外责任、限额赔付投保前需格外关注

除外责任，又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。很多案件理赔时遇到困难，因保险责任和除外责任概念不清晰，导致信息不对称，从而客户会怒而将矛头指向保险公司：投保容易理赔难。笔者在此提醒投保人在购买任何保险产品前先去了解保险条款里面的除外责任，避免后期不必要的麻烦。如产品责任险容易引起后期理赔的两个除外责任：1、保险产品本身的损失不在产品责任险赔付范围，这是产品质量保证保险承保的范畴。2、产品退换回收的损失不在产品责任险赔付范围，但客户可以额外付费扩展召回责任。其他险种也如此，所以投保前先问清楚，以免理赔造成不必要的麻烦。

限额赔付，保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任的赔偿方式。这个理解不难，在责任险种，赔付限额的高低直接影响保费。

三、风险转嫁是基础，质量过硬没问题

一般保险公司在客户投保产品责任险、产品质量保证保险时，尤其是投保出口产品责任险的，其在核保技术上的要求相对复杂和严格，会对企业要投保的产品进行全面的审核，如产品的种类与特性，生产商生产相同产品的经验和历史，尤其对其质量管控、财务报表进行充分的了解，从而进一步风险评估及分析，得出是否承保、怎么承保等相关条件。

所以购买产品责任险、产品质量保证保险、出口信用险和错误疏漏险等相关险种，产品质量过硬是很重要的因素。因为所谓的风险，是意料之外的才是意外，是一些始料未及的事，将这部分风险转嫁给保险公司不仅是对企业自身的保护，有了“防护盾”，同时更是对客户强有力的保障，成为其“保护伞”。所以虽然企业会为此投入一部分的运营成本，从长远来看该举措却是十分明智的。

四、投保产责险、错漏险的逆变器厂商为数不多

据悉目前国内逆变器品牌在保险配置上的投入还未普及，从了解到数据上看，国内几家光伏逆变器企业先后也购买过产品责任险，但有不少并未续保，配置错误与疏漏保险的目前了解到的也只有固德威一家。

逆变器是每一座光伏电站的心脏，逆变器厂商购买的产品责任险和错误遗漏保险为心脏增加了强有力的“防护盾”，在该行业保险意识相对薄弱的现状下，还是值得肯定的，让整个市场向着良性健康的方向发展。

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